Čím více se nám zdá doba nejistá, tím více si uvědomujeme, že potřebujeme určitou finanční rezervu. Bohužel to opravdu často bývá až v době, kdy přichází různé ekonomické krize, v posledních letech omezení kvůli covidu apod., a pro různé profese s tím přichází velmi těžké období. Ale je to jen o odkládání peněz, nebo je za tím něco víc?
Finanční rezerva – co to je a proč ji potřebuji?
Finanční rezerva jsou volné finanční prostředky odložené stranou pro případ neočekávaných událostí nebo mimořádných výdajů. Standardně jsou to úspory na samostatném účtu nebo v hotovosti, které jsou snadno dostupné v případě potřeby. Význam finanční rezervy spočívá v poskytnutí finančního polštáře, který nám umožňuje čelit nepředvídatelným situacím bez nutnosti zadlužování nebo prodávání majetku.
A těch nepředvídatelných situací nás v životě může potkat opravdu pěkná řádka. Z těch hmotných např.:
- ztráta zaměstnání, v případě podnikání nepříjemná situace v podobě neuhrazených faktur apod.,
- nečekané závady na domě či bytě, např. odejde kotel nebo část elektroinstalace,
- zásadní a drahé opravy na autě, které denně potřebujeme.
Jako celkově horší pak hodnotíme ty situace, které nás ovlivní jak finančně, tak i zdravotně. Výdajů spojených se zdravotním stavem, a to od výdajů za zubaře po různé zákroky nehrazené pojišťovnou, drahé léky či potřebné pomůcky, najdeme spoustu. Jenže nemoci a úrazy prostě přichází. V praxi tedy řešíme přímý vliv našeho zdraví na výši výplaty. Holt po pár měsících pracovní neschopnosti už nižší příjem bude znát.
Před čím mě finanční rezerva ochrání?
Prvním a naprosto jasným důvodem pro vytvoření finanční rezervy jsou nečekané výdaje, jako jsme si popsali výše. Život je plný nepředvídatelných událostí a finanční rezerva nám dává prostor reagovat na ně bez paniky. Někdy totiž více škody (než samotný problém) naděláme my. A to pouze vlivem stresu ze vzniklé situace, respektive z faktu, že nemáme dostatek financí na její řádné vyřešení.
Běžná je i situace, kdy se do problémů dostane někdo z našich nejbližších, kdo rezervu nemá nebo ji již zcela vyčerpal. Opět to mohou být různé důvody, proč situace vznikla. Ale možnost přijít v pravou chvíli s pomocnou rukou, to je k nezaplacení. Zároveň platí, že i vy se jednou můžete dostat do svízelné situace, kdy budete rádi za každou pomoc od rodiny či přátel.
V případě chybějící rezervy jsme zvyklí řešit situaci půjčkou. Je však dobré držet se těch odzkoušených, např. https://razdvapujcka.cz/pujcka-ihned.
Finanční rezerva nemusí jen hasit požár
Nebavme se jen o negativních věcech, finanční rezerva může sloužit i k naprosto odlišným účelům. Můžete ji totiž použít i jako záložní zdroj peněz pro příležitosti, které vyžadují rychlou reakci, jako jsou investiční příležitosti nebo výhodné nákupy. A nemusí to být pouze obchody a nákupy za statisíce či miliony korun.
Určitě znáte ty likvidační výprodeje v různých obchodech, kdy se prodejna úplně ruší. Účelem je v tu chvíli zejména vyklizení plochy, a tak můžete mít štěstí a nakoupit za naprosto směšné ceny. Stačila by v tu chvíli rezerva v řádu desetitisíců? Určitě ano. Jen se vždy nejprve zamyslete nad tím, jestli dané zboží opravdu potřebujete a využijete. Jinak to bude výhodný, ale zbytečný nákup. A to ještě na úkor vaší pracně vytvořené rezervy.
V neposlední řadě finanční rezerva znamená klidnější spaní během ekonomických krizí, kdy se můžeme spolehnout na vlastní úspory, pokud by došlo ke ztrátě příjmu. Nepříjemné situace prostě přicházejí a ovlivnit je mnohdy nemůžeme. Představte si ten klid (ono se prostě může stát cokoli), když máte peníze stranou. Žádné zběsilé pobíhání sem a tam, žádné bezesné noci. A to je snad ten nejviditelnější důvod, proč mít odložené peníze na horší časy. Váš klid.
Tvorba a správa finanční rezervy
Tvorba finanční rezervy začíná rozhodnutím odkládat pravidelně určitou část příjmů. Doporučuje se začít malou částkou tak, abyste si na odkládání navykli. Reálně to ale berme tak, že zásadní je ono „začít“. Neodkládat to na dobu po dovolené, po Vánocích, po Novém roce… Chcete-li si vytvářet finanční rezervu, začněte hned. I kdyby to byly drobné z peněženky nasypané do zavařovací sklenice. Začněte a vydržte!
Dle svých možností odkládanou částku postupně navyšujte, a když to bude možné, přidejte občas i něco navíc. Různé odměny a prémie v práci, přivýdělky, přeplatky na energiích atd., možnost se občas naskytne. Doporučovaná výše finanční rezervy odpovídá 3-6 měsícům našich běžných výdajů.
Nelze říct, že ta či ona forma uložení odložených peněz je ta nejlepší nebo naopak naprosto nevhodná. Záleží na vaší celkové situaci, na vaší práci, rodinné situaci a dalších aspektech. Zásadní je jediné, a to je dostupnost peněz. Odložíte-li si peníze na spoření, kde je týdny až měsíce trvající výpovědní lhůta, může být rezerva jaká chce. Ale nepomůže vám ve chvíli, kdy ji opravdu potřebujete. Řešením může být třeba nebankovní půjčka, alespoň na překlenutí určité doby.
Hlídejte peníze i sami sebe
Vytvořením finanční rezervy se můžete dostat do pozice, kdy vás jen tak něco nerozhodí. Kromě zmíněné dostupnosti peněz pro případ akutní potřeby pamatujte také na ochranu těchto peněz. Nejen vnější vlivy mohou vaše nastřádané peníze ohrozit. Častým problémem je fakt, že nejsme zvyklí hospodařit s penězi. Nikdo nás to nenaučil a systém od výplaty k výplatě nám moc prostoru na nějaké učení ani nedává.
Určitě tedy finance spravujte tak, aby nedocházelo ke zbytečnému znehodnocování. Na trhu najdete spořící účty s několika procenty zhodnocení. A ano, jsou to účty, ze kterých můžete peníze kdykoli vybrat. Čas od času si přepočítejte, je-li výše rezervy stále dostačující.
Berme to tak, jak to přináší sám život. Tak jako ty šťastné chvíle, i dny bez dobré nálady prostě musíme nějak prožít a přežít. Považujme tedy finanční rezervu nejen za hromádku peněz, ale i za možnost vyhnout se stresu z nečekaných výdajů.
Zní vám hezky investice do osobního klidu a finanční nezávislosti? Perfektní! Přesně tím bude tvorba finanční rezervy.
